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云顶集团开户网址 - 房贷利率再也不“打折”了!这三种人买房要抓紧

2020-01-09 09:44:29

云顶集团开户网址 - 房贷利率再也不“打折”了!这三种人买房要抓紧

云顶集团开户网址,为了给实体经济“放水”,同时给楼市扎紧篱笆,央行放出大招。

25日,一个名叫“lpr”的新词,刷爆了国人的手机屏幕。

房贷利率将不再跟基准利率挂钩,用“打折”的方式确定,而是与lpr挂钩,通过“加基点”的方式确定。

基本的规则是:首套房贷款利率不低于lpr,二套房利率不低于lpr加60个基点(0.6%)。

这是全国的“下限”,人民银行还会根据各省情况,分别给出“加点下限”。最后,每个省的“下限”都将不一样。

至于最终加多少基点,实际上还是银行来确定,每一笔贷款的加点数值,都可能不同。

这次变革,意味着房贷“打折”的好事可能再也没有了。

银行的灵活性更强了。但对个人来说,买房的不确定性更大了。

01

首先,不管房贷利率是盯紧基准利率,还是盯紧lpr,都基本不会受到此次变革影响。

在8 月 20 日前,央行副行长刘国强就在吹风会上明确:有一点是肯定的:房贷的利率不下降。

贷款利率是底线管控。而lpr是利率市场化改革的产物,全称是贷款市场报价利率。它由18家大银行的报价综合确定,每个月20号就刷新一次。

8月20日首次公布的lpr,是4.85%(5年期)。

央行的公告称:自今年10月8日起,首套住房贷款利率不得低于 lpr 水准(4.85%),二套住房不得低于lpr加60个基点(5.45%)。

这跟当前的房贷最低水平基本一致,变革前后,个人住房贷款的“下限”基本没变。只是“下限”的计算方式变了而已。

但下限仅仅是下限。

最终银行给你的房贷利率,按照官方说法,是根据经营情况、客户风险状况和信贷条件来确定。

实际上,房贷目前实施的是额度指标管控。额度紧张,房贷利率就会上升,加基点就会更多。

甚至,当额度不足的时候,还会出现停贷。lpr再低,只要房贷的额度仍然在严控,房贷利率就不可能下降,反而可能越来越高。

02

既然房贷利率基本不变,央行为什么要做lpr的变革呢?

表面上看,是把房贷利率与基准利率脱钩,与ipr挂钩。实际上,是把楼市和实体经济利率“脱钩”。

这才是央行的核心目标。

以往,为了给实体经济降息融资,央行需要调低基准利率,但这不可避免地要触动楼市。

已经买房的,降低了月供,一片欢腾;尚未买房的,赶紧入市,房贷打折政策很难跟降息同步调整,总有一个时间差。

如今,房贷利率跟lpr挂钩了。央行在调低lpr后,各省还可以根据实际情况,结合楼市“因城施策”的需要,指定各省不同的房贷利率下限。

根据下限和房贷额度,银行还将灵活地评估每一个客户“加基点”的结果。

而且,lpr是一月一调,固定周期。

每个人可以和银行约定“重定价周期”,最短为1年,每次利率重新定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的lpr。

这样,对于新增的房贷客户,理论上每次lpr调整只会影响1/12的人。

10月8日前已发放或签合同的房贷,仍按原合同约定执行。也就是继续盯紧基准利率。

综合来看,央行和地方银行,在加息减息、楼市调控的过程中,就有了更多的灵活性。

房贷利率由参考基准利率变为参考lpr,但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。

这样一来,防止“大水漫灌”就有了新招。

lpr降低,基准利率稳住,新增房贷加基点上浮,保持楼市利率大致不变。完美。

03

既然房贷水平基本不变,买房人有没有必要在10月8号前“抢闸”?

你黄师傅认为,有三种买房人可以赶紧出手。

首先,第一种是所在城市目前还在搞打折优惠的。

比如上海,首套房利率最低可以打9折到95折;而二套房通常是基准利率的1.1倍。

首套房利率9折,即为4.9%*0.9=4.41%,比起8月lpr 4.85%,略低0.44%。

二套房的房贷利率1.1倍,为4.9%*1.1=5.39%,也略低于8月lpr的5.45%。

不过,大部分城市的银行目前已经执行的是首套房贷基准利率上浮10%~20%,二套房贷上浮20%~30%。

对他们来说,“抢闸”就不太能实现省钱的目标了。

其次,第二种人士,是要买二套房的,有条件也可以尽早出手。因为跟首套房的利差可能会拉大。

比如在广州,目前首套房贷利率基本是上浮10%(5.39%),二套房贷利率主流是基准利率上浮15-20%(5.64-5.88%),两者利率差最大仅为0.49%。

变革之后,首套房利率不得低于lpr(4.85%);二套利率不得低于lpr加60个基点(5.45%),两者利率差一下子就达到了0.6%。

最后,第三种人,刚需且有条件出手的,也不能一直拖着。越到年底,银行的额度越紧张,所以买房人赶早是没错的。

从央行的管控目标来看,lpr长期逐渐走低,是大概率事件。那么,即使在变革之后,及早买房也是有利的。

早一些买房,lpr加基点数值就可能少一些。这会影响到长期的还款利率。

所以,还是要抓紧时间呀。

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